Construirea unui scor de credit mai bun: Tehnici pentru un public global

Scorul dvs. de credit este o componentă crucială a sănătății dvs. financiare. Acesta influențează capacitatea dvs. de a obține împrumuturi, de a închiria o locuință și chiar de a fi aprobat pentru anumite locuri de muncă. Deși modelele de scorare specifice și birourile de credit variază de la o țară la alta, principiile fundamentale de construire și menținere a unui scor de credit bun rămân în mare parte aceleași. Acest ghid oferă tehnici practice pe care le puteți implementa pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, indiferent de locația dvs.

Înțelegerea scorurilor de credit

Înainte de a explora tehnicile de îmbunătățire, este esențial să înțelegeți ce reprezintă un scor de credit. Un scor de credit este o reprezentare numerică a bonității dvs., bazată pe istoricul dvs. de credit. Este folosit de creditori pentru a evalua riscul de a vă împrumuta bani. Un scor mai mare indică, în general, un risc mai mic, ceea ce se poate traduce prin condiții de împrumut și rate ale dobânzii mai bune.

Scorurile de credit nu sunt universale. Fiecare țară are propriile sale sisteme de scorare a creditului și birouri de credit. De exemplu:

• În Statele Unite, FICO și VantageScore sunt cele mai comune modele de scorare, iar principalele birouri de credit sunt Experian, Equifax și TransUnion.
• În Regatul Unit, Experian, Equifax și TransUnion operează, de asemenea, iar creditorii folosesc adesea propriile modele de scorare brevetate.
• În Canada, Equifax și TransUnion sunt principalele birouri de credit.
• În Australia, Equifax, Experian și Illion furnizează servicii de raportare a creditului.
• În Germania, SCHUFA este principalul birou de credit.
• În Japonia, CIC și JICC sunt agenții cheie de informații despre credit.

În ciuda acestor diferențe, factorii care influențează scorurile de credit tind să fie similari pe tot globul. Acești factori includ de obicei:

• Istoricul plăților: Dacă vă plătiți facturile la timp.
• Sume datorate: Suma datoriei pe care o aveți în raport cu limitele de credit.
• Vechimea istoricului de credit: De cât timp aveți conturi de credit.
• Mixul de credite: Tipurile de conturi de credit pe care le aveți (de exemplu, carduri de credit, împrumuturi).
• Credite noi: Cât de des aplicați pentru credite noi.

Tehnici pentru îmbunătățirea scorului de credit

Iată câteva tehnici dovedite pentru îmbunătățirea scorului dvs. de credit, aplicabile în majoritatea țărilor:

1. Plătiți-vă facturile la timp, de fiecare dată

Istoricul plăților este cel mai semnificativ factor în majoritatea modelelor de scorare a creditului. Plățile întârziate pot avea un impact negativ asupra scorului dvs., în timp ce plățile consecvente la timp demonstrează un management responsabil al creditului. Setați mementouri, automatizați plățile sau folosiți aplicații de bugetare pentru a vă asigura că nu ratați niciodată o dată scadentă.

Perspectivă practică: Creați o foaie de calcul sau utilizați o aplicație de bugetare pentru a vă urmări facturile și datele scadente. Programați plăți automate acolo unde este posibil.

Exemplu: Maria din Spania se lupta cu plățile întârziate din cauza veniturilor inconsecvente. A setat plăți automate pentru facturile esențiale (chirie, utilități, card de credit) și a programat un transfer recurent în contul ei de economii în ziua de salariu. Acest lucru a ajutat-o să prioritizeze facturile și să evite taxele de întârziere.

2. Mențineți utilizarea creditului la un nivel scăzut

Utilizarea creditului se referă la suma de credit pe care o folosiți în comparație cu limita dvs. de credit. În general, se recomandă să mențineți utilizarea creditului sub 30%. De exemplu, dacă aveți un card de credit cu o limită de 1.000 USD, încercați să mențineți soldul sub 300 USD.

Perspectivă practică: Monitorizați-vă regulat utilizarea creditului. Plătiți soldurile cardului de credit înainte de închiderea ciclului de facturare pentru a vă îmbunătăți raportul de utilizare. Luați în considerare efectuarea mai multor plăți pe parcursul lunii.

Exemplu: David din Canada avea un card de credit cu o limită de 5.000 USD. El cheltuia în mod constant aproximativ 2.000 USD în fiecare lună. Făcând două plăți de 1.000 USD în fiecare lună, el și-a redus utilizarea raportată a creditului la 0% pentru cea mai mare parte a ciclului de facturare, îmbunătățindu-și semnificativ scorul de credit.

3. Nu vă epuizați limita cardurilor de credit

Atingerea limitei maxime a cardurilor de credit semnalează creditorilor că sunteți prea dependent de credit, ceea ce vă poate afecta negativ scorul. Chiar dacă vă plătiți integral soldul în fiecare lună, un sold ridicat la sfârșitul ciclului de facturare vă poate scădea scorul.

Perspectivă practică: Evitați să faceți achiziții mari pe cardul de credit, cu excepția cazului în care le puteți plăti imediat. Luați în considerare utilizarea unui card de debit sau economisirea pentru articolele de mare valoare.

Exemplu: O studentă din Regatul Unit și-a folosit cardul de credit pentru a cumpăra manuale și alte rechizite școlare, atingând rapid limita de credit. Scorul ei de credit a scăzut semnificativ. Trecând la un card de debit pentru studenți și bugetând cu atenție, a reușit să evite atingerea limitei cardului de credit și și-a reconstruit treptat scorul de credit.

4. Evitați să aplicați pentru prea multe credite deodată

De fiecare dată când aplicați pentru un credit, o interogare strictă este adăugată la raportul dvs. de credit. Prea multe interogări stricte într-o perioadă scurtă vă pot scădea scorul. Fiți selectiv cu privire la creditele pentru care aplicați și aplicați doar atunci când aveți cu adevărat nevoie.

Perspectivă practică: Spațiați aplicațiile pentru credit. Dacă sunteți în căutarea unui împrumut, comparați ratele de la mai mulți creditori într-un interval scurt de timp (de exemplu, 14-30 de zile) pentru a minimiza impactul interogărilor multiple.

Exemplu: Un tânăr profesionist din India a aplicat pentru cinci carduri de credit diferite într-o lună, sperând să profite de ofertele introductive. Numeroasele interogări stricte i-au scăzut semnificativ scorul de credit. A învățat să cerceteze și să compare cu atenție opțiunile de carduri de credit înainte de a aplica.

5. Păstrați conturile vechi de credit deschise (în mod responsabil)

Vechimea istoricului de credit este un factor în scorul dvs. de credit. Închiderea conturilor vechi de credit, în special a celor cu un istoric lung și un record bun de plată, vă poate scurta istoricul de credit și vă poate scădea potențial scorul. Păstrați conturile vechi deschise, chiar dacă nu le utilizați în mod regulat, atâta timp cât le puteți gestiona în mod responsabil.

Perspectivă practică: Puneți o mică taxă recurentă pe un card de credit vechi (de exemplu, un abonament la un serviciu de streaming) și setați plăți automate pentru a menține contul activ și în stare bună.

Exemplu: Un pensionar din Franța s-a gândit să-și închidă cel mai vechi card de credit, pe care nu-l mai folosise de ani de zile. După ce a aflat despre impactul asupra scorului său de credit, a decis să păstreze contul deschis și l-a folosit pentru a-și plăti factura lunară la internet, asigurându-se că contul a rămas activ și a contribuit pozitiv la istoricul său de credit.

6. Verificați-vă regulat raportul de credit și contestați erorile

Rapoartele de credit pot conține erori, cum ar fi informații incorecte despre conturi sau solduri neactualizate. Revizuirea regulată a raportului de credit vă permite să identificați și să contestați orice inexactități care ar putea afecta negativ scorul dvs. În multe țări, aveți dreptul la un raport de credit gratuit anual (sau mai frecvent în anumite circumstanțe).

Perspectivă practică: Obțineți raportul de credit de la fiecare birou de credit important din țara dvs. Examinați cu atenție raportul pentru orice erori. Dacă găsiți o eroare, urmați procesul de contestare al biroului de credit pentru a o corecta.

Exemplu: O profesoară din Brazilia a descoperit o eroare în raportul ei de credit: un împrumut pe care îl plătise deja era încă listat ca fiind neachitat. A depus o contestație la biroul de credit și a furnizat documente pentru a dovedi că împrumutul a fost plătit. Eroarea a fost corectată, iar scorul ei de credit s-a îmbunătățit.

7. Luați în considerare un card de credit securizat sau un împrumut pentru construirea creditului

Dacă aveți un istoric de credit limitat sau slab, un card de credit securizat sau un împrumut pentru construirea creditului poate fi o modalitate utilă de a stabili sau reconstrui creditul. Un card de credit securizat necesită depunerea de numerar ca garanție, care de obicei devine limita dvs. de credit. Un împrumut pentru construirea creditului este un împrumut mic pe care îl rambursați în rate. Ambele opțiuni raportează activitatea dvs. de plată către birourile de credit, ajutându-vă să construiți un istoric de credit pozitiv.

Perspectivă practică: Cercetați opțiunile de carduri de credit securizate și împrumuturi pentru construirea creditului din țara dvs. Alegeți o opțiune cu taxe și rate ale dobânzii rezonabile. Efectuați toate plățile la timp pentru a construi un credit pozitiv.

Exemplu: O imigrantă recentă în Germania nu avea istoric de credit. A aplicat pentru un card de credit securizat cu o limită de credit mică. Folosind cardul în mod responsabil și efectuând toate plățile la timp, și-a construit treptat un istoric de credit pozitiv și a fost ulterior aprobată pentru un card de credit nesecurizat.

8. Deveniți un utilizator autorizat pe cardul de credit al altcuiva

Dacă aveți un prieten sau un membru al familiei cu un istoric de credit bun și un card de credit cu un sold redus, aceștia ar putea fi dispuși să vă adauge ca utilizator autorizat. Ca utilizator autorizat, istoricul plăților contului va fi raportat în raportul dvs. de credit, ajutându-vă să construiți credit. Cu toate acestea, asigurați-vă că titularul principal al cardului folosește cardul în mod responsabil, deoarece comportamentul său vă va afecta și creditul.

Perspectivă practică: Discutați cu un prieten sau membru al familiei de încredere despre posibilitatea de a deveni un utilizator autorizat pe cardul lor de credit. Asigurați-vă că aceștia înțeleg importanța managementului responsabil al creditului.

Exemplu: Un student universitar din Nigeria a fost adăugat ca utilizator autorizat pe cardul de credit al tatălui său. Tatăl său avea un istoric de credit lung și își plătea întotdeauna facturile la timp. Scorul de credit al studentului s-a îmbunătățit semnificativ, permițându-i să se califice pentru un împrumut pentru studenți.

9. Gestionați-vă datoriile cu înțelepciune

Nivelurile ridicate de datorii pot avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Dezvoltați un plan pentru a vă gestiona eficient datoriile. Acesta poate implica bugetare, consolidarea datoriilor sau solicitarea de consiliere financiară profesională.

Perspectivă practică: Creați un buget pentru a vă urmări veniturile și cheltuielile. Identificați zonele în care puteți reduce cheltuielile și aloca mai multe fonduri pentru rambursarea datoriilor. Luați în considerare metoda bulgărelui de zăpadă sau a avalanșei de datorii pentru a vă prioritiza rambursările.

Exemplu: O familie din Argentina se lupta cu datorii mari la cardurile de credit. Și-au consolidat datoria într-un împrumut personal cu o rată a dobânzii mai mică. Acest lucru le-a permis să facă plăți lunare mai mici și mai gestionabile și, în cele din urmă, să-și achite datoria mai repede.

10. Aveți răbdare: Construirea creditului necesită timp

Îmbunătățirea scorului de credit nu este un proces care se întâmplă peste noapte. Este nevoie de timp pentru a stabili un istoric de credit pozitiv și pentru a demonstra un management responsabil al creditului. Fiți răbdător, consecvent și persistent în eforturile dvs. și veți vedea în cele din urmă rezultate.

Perspectivă practică: Urmăriți-vă progresul în timp. Monitorizați-vă regulat scorul de credit pentru a vedea cum eforturile dvs. dau roade. Sărbătoriți-vă succesele pe parcurs pentru a rămâne motivat.

Exemplu: O antreprenoare independentă din Indonezia a petrecut câțiva ani reconstruindu-și creditul după ce a întâmpinat dificultăți financiare. Plătindu-și constant facturile la timp, menținând utilizarea creditului la un nivel scăzut și evitând noi datorii, și-a îmbunătățit treptat scorul de credit și a reușit să obțină un împrumut de afaceri pentru a-și extinde operațiunile.

Navigarea prin sistemele de credit specifice fiecărei țări

Deși principiile generale de construire a creditului sunt universale, este esențial să înțelegeți nuanțele specifice ale sistemului de credit din țara dvs.

• Cercetați birourile locale de credit: Aflați ce birouri de credit operează în țara dvs. și cum să obțineți raportul de credit.
• Înțelegeți modelul de scorare: Aflați despre modelul de scorare utilizat în țara dvs. și factorii care vă influențează scorul.
• Cunoașteți-vă drepturile: Familiarizați-vă cu drepturile dvs. ca consumator, inclusiv dreptul de a accesa raportul de credit și de a contesta erorile.
• Căutați consiliere locală: Luați în considerare solicitarea de consiliere de la un consilier financiar sau de credit care este familiarizat cu sistemul de credit din țara dvs.

Concluzie

Construirea unui scor de credit mai bun este o investiție valoroasă în viitorul dvs. financiar. Prin implementarea tehnicilor prezentate în acest ghid și prin înțelegerea nuanțelor specifice ale sistemului de credit din țara dvs., puteți prelua controlul asupra creditului și vă puteți atinge obiectivele financiare. Amintiți-vă să fiți răbdător, consecvent și responsabil în gestionarea creditului și veți fi pe drumul cel bun spre construirea unui profil de credit solid.